Відкритий банкінг (Open Banking) активно трансформує фінансовий сектор у всьому світі, і Україна, попри війну, також робить впевнені кроки у цьому напрямку. У серпні 2023 року Національний банк України затвердив Концепцію відкритого банкінгу, яка гармонізує українське законодавство з європейськими стандартами, а саме з так званою Директивою PSD2.
Директива PSD2 Європейського Союзу, яка набула чинності в 2019 році, визначила новий етап розвитку платіжних послуг, стимулюючи конкуренцію, захист клієнтів і впровадження інновацій. Вона стала продовженням PSD1 (2007), яка стандартизувала платіжні правила та сприяла створенню SEPA.
PSD2 відкрила доступ до банківських акаунтів для сторонніх розробників (TPP) через API (інтерфейси програмування додатків), що стимулювало розробку таких продуктів, як фінансові планувальники та багатобанківські облікові системи.
В Україні адаптація до PSD2 почалася із впровадження Закону "Про платіжні послуги" у 2022 році, а Концепція відкритого банкінгу має набути чинності з серпня 2025 року. Вона передбачає вільний обмін фінансовою інформацією між банками, фінтех-компаніями та іншими провайдерами. Сторонні провайдери можуть отримати доступ до фінансових даних споживачів через API, надаючи клієнтам можливість самостійно контролювати, кому відкривати доступ до своїх фінансів.
Відтак, фінансовим установам необхідно обрати API-орієнтовані рішення, яке забезпечить відповідність вимогам НБУ та допоможе ефективно впровадити відкритий банкінг, мінімізуючи ризики.
Для ефективної реалізації Open Banking потрібні сучасні API-інструменти. IBM API Connect є таким інструментом, який допомагає банкам управляти, захищати та моніторити API, спрощуючи інтеграцію сервісів. Це не лише забезпечує відповідність новим стандартам, а й створює зручний досвід для користувачів, відкриваючи нові можливості у фінансових послугах.
Важливість інтеграції API у банківській системі та основні виклики
Інтеграція Open Banking API вимагає від банків значних трансформацій, які супроводжуються низкою викликів. Зокрема:
- Технічна складність інтеграції API. Багато банків працюють на основі застарілих IT-систем, які не завжди сумісні з сучасними API. Це потребує оновлення інфраструктури, значних фінансових інвестицій та часу для переходу на гнучкі архітектури.
- Відповідність регуляторним стандартам. Для Open Banking важливо дотримуватись нормативних вимог, таких як PSD2. Банки повинні впроваджувати багатофакторну автентифікацію (MFA) та забезпечувати прозорий доступ для сторонніх провайдерів, дотримуючись конфіденційності даних.
- Безпека клієнтських даних. Відкрита архітектура збільшує ризик кібератак. Банки зіштовхуються із необхідністю інтеграції сучасних протоколів безпеки, таких як OAuth 2.0, і налаштування чіткої системи управління дозволами.
- Масштабованість рішень. Зі зростанням кількості запитів API виникає потреба у високопродуктивних та масштабованих платформах, які витримуватимуть навантаження та забезпечуватимуть швидкість обробки даних у режимі реального часу.
- Культурні та організаційні зміни. Перехід до моделі Open Banking вимагає адаптації традиційних бізнес-процесів до нових умов, навчання співробітників і подолання опору до змін.
Подолання цих викликів відкриває перед банками можливості створення інноваційних фінансових сервісів, які відповідають сучасним потребам клієнтів.
Як IBM API Connect сприяє інтеграції Open Banking API
IBM API Connect надає платформу для створення, управління та моніторингу API, що відповідає сучасним стандартам PSD2. Вбудований API Gateway забезпечує надійну маршрутизацію, трансформацію даних і контроль доступу до API, а завдяки функціям безпеки OAuth 2.0 та OpenID Connect, з якими можна легко інтегруватися, API Connect допомагає фінансовим установам забезпечити ефективне впровадження Open Banking API.
Що таке IBM API Connect і чому це важливо для Open Banking?
Огляд IBM API Connect
IBM API Connect — це комплексне рішення для API управління на всіх етапах життєвого циклу. Воно забезпечує інтуїтивний інтерфейс для створення, управління, захисту, популяризації та монетизації API. Ця платформа сприяє цифровій трансформації як у локальних середовищах, так і в хмарі, дозволяючи компаніям і їхнім клієнтам розробляти цифрові додатки та впроваджувати інновації у режимі реального часу.
IBM API Connect також доступний у вигляді послуги (as-a-Service) як масштабована, повністю керована платформа для управління API на базі Amazon Web Services (AWS).
Основні переваги IBM API Connect:
- Продуктивність API. Завдяки API Assistant підвищується ефективність API та продуктивність розробників.
- Швидкість реалізації проєктів. Швидкість розгортання інтеграційних проєктів може бути збільшена у 8 разів.
- Оптимізація витрат. Зниження витрат на API до 50%.
Визнання та рейтинги:
- IBM посів перше місце в 4 із 6 випадків використання, оцінених у звіті Gartner Critical Capabilities for API Management 2024.
- Визнаний лідером у рейтингу Forrester Wave за API Management Software у Q3 2024.
Ця платформа ідеально підходить для організацій, які прагнуть покращити інтеграцію даних, прискорити інновації та зменшити витрати на розробку цифрових рішень.
Відповідність вимогам PSD2
IBM API Connect ідеально відповідає вимогам PSD2 завдяки своїм функціональним можливостям для створення, управління, захисту та монетизації API. Ця платформа дозволяє банкам і фінансовим установам дотримуватися положень PSD2 щодо відкритого банкінгу та безпечного доступу до банківських даних сторонніми постачальниками послуг (TPPs).
Ось як IBM API Connect підтримує відповідність PSD2:
- Забезпечення доступу через API. PSD2 вимагає від банків надання відкритих API для сторонніх розробників. IBM API Connect надає всі необхідні інструменти для швидкого та безпечного створення та публікації API.
- Безпека даних. Відповідно до вимог PSD2, зокрема Strong Customer Authentication (SCA), IBM API Connect забезпечує багаторівневий захист даних клієнтів. Платформа дозволяє впроваджувати сучасні протоколи безпеки, такі як OAuth 2.0 та TLS, для захисту конфіденційної інформації.
- Управління API. Для підтримки безперервної відповідності PSD2 IBM API Connect забезпечує інструменти для моніторингу, версіонування та управління API. Це дозволяє фінансовим установам легко оновлювати API відповідно до змін регуляторних вимог.
- Монетизація та аналітика. PSD2 відкриває нові бізнес-моделі для банків. IBM API Connect допомагає монетизувати API, аналізувати використання сторонніми розробниками та оптимізувати бізнес-стратегії.
- Масштабованість і доступність. Платформа доступна як локально, так і у хмарному середовищі, що забезпечує гнучкість для фінансових установ у виборі найбільш релевантної інфраструктури.
IBM API Connect допомагає банкам швидко адаптуватися до відкритого банкінгу, гарантуючи, що їхні процеси відповідають усім вимогам PSD2 і забезпечують високу якість обслуговування клієнтів.
Підтримка мікросервісної архітектури
IBM API Connect забезпечує інтеграцію з мікросервісною архітектурою, що відкриває нові можливості для створення гнучких і масштабованих додатків. Ця архітектура дозволяє розподіляти ресурси між різними сервісами, оптимізуючи продуктивність і спрощуючи управління. API Connect підтримує автоматизацію створення, розгортання та оновлення API для кожного мікросервісу, що сприяє більш швидкій розробці нових функцій і їх впровадженню.
Ключовими перевагами використання IBM API Connect у мікросервісному середовищі є:
- Гнучка інтеграція. Просте підключення до зовнішніх сервісів і платформ, таких як бази даних, сторонні API чи хмарні сервіси.
- Ефективне управління API. Централізоване управління API дозволяє швидко налаштовувати доступи, масштабувати сервіси та забезпечувати їхню безпеку.
- Підтримка сучасних протоколів. Використання стандартів, як-от REST, GraphQL чи OpenAPI, для забезпечення сумісності з різними інструментами розробки.
- Покращення продуктивності. Оптимізація роботи додатків завдяки підтримці розподіленого навантаження та обробки запитів у режимі реального часу.
Особливо важливою є ця функція в контексті впровадження концепції відкритого банкінгу та дотримання директиви PSD2. Вимоги до відкриття API стороннім постачальникам послуг потребують надійної платформи, яка зможе інтегрувати численні мікросервіси, забезпечуючи прозорість і захист даних. IBM API Connect не лише полегшує інтеграцію, але й пропонує інструменти для моніторингу, безпеки та аналітики, які відповідають суворим регуляторним стандартам.
Таким чином, IBM API Connect стає важливим інструментом для компаній, які прагнуть модернізувати свої цифрові процеси, забезпечити стабільність роботи та реалізувати інноваційні рішення в умовах сучасних викликів.
Як IBM API Connect спрощує інтеграцію Open Banking API
Задля ефективного впровадження Концепції відкритого банкінгу фінансовим компаніям необхідно знайти правильне технологічне рішення. Компанія IBM зберігає лідируючі позиції на ринку щодо виконання вимог API, OpenBanking та PSD2. IBM API Connect пропонує всеосяжну платформу для забезпечення та управління бізнес-активами, яка вже зарекомендувала себе у багатьох найбільших фінансових установах світу.
Відповідність IBM API Connect Концепції відкритого банкінгу:
- Безпека API. Надзвичайно захищений доступ до таких критично важливих активів як платежі та рахунки.
- Onboarding розробників. Портал самообслуговування для реєстрації розробників і третіх сторін, щоб отримати доступ до банківських API.
- Аналітика. Отримання інформації про використання API третім сторонами.
- Управління API. Управління доступом до API, включаючи можливість керування життєвим циклом (згортання, ліквідація, нові версії і т.д.).
IBM забезпечує можливості для виконання вимог Open Banking та PSD2. Стратегія продукту полягає у впровадженні технологічних стандартів, таких як OAuth і OpenID Connect, а також у забезпеченні можливості інтеграції з існуючими банківськими системами.
Відповідно до специфікацій, існує три основні потоки:
- Onboarding TPP для реєстрації та отримання облікових даних API.
- Виконання платежів за допомогою двоетапного підходу (реєстрація наміру та подання платежу).
- Отримання статусу подання платежу.
Ці потоки залежать від специфікацій OAuth і OpenID Connect, для яких API Connect забезпечує першокласну підтримку. Платформа IBM API Connect пропонує можливості для підтримки вимог Open Banking і PSD2, а також планує подальший розвиток функціоналу для покращення користувацького досвіду.
Переваги використання IBM API Connect у фінансовому секторі
- Відповідність PSD2
IBM API Connect пропонує функціонал, який дозволяє фінансовим установам створювати стандартизовані та захищені API, які повністю відповідають вимогам PSD2. Це включає підтримку протоколів аутентифікації OAuth 2.0 та OpenID Connect, забезпечуючи безпечний доступ до фінансових даних для сторонніх постачальників послуг (TPP). - Покращена співпраця з TPP
Платформа сприяє легкій API інтеграції з TPP завдяки готовим шаблонам, інтуїтивному інтерфейсу та вбудованим інструментам для тестування. Це скорочує час підключення нових партнерів і забезпечує швидкий доступ до фінансових послуг, таких як управління рахунками, здійснення платежів та аналітика транзакцій. - Автоматизація процесів API
API Connect інтегрується з CI/CD-пайплайнами, що дозволяє автоматизувати API оновлення та управління їхніми версіями. Завдяки цьому банки можуть швидше впроваджувати нові функції, тестувати їх у безпечному середовищі та забезпечувати стабільність робочих процесів навіть під час оновлень. - Висока продуктивність
Платформа забезпечує низьку затримку під час обробки API-запитів, що гарантує стабільність і безперебійність роботи сервісів, навіть у моменти пікового навантаження. Це особливо важливо для банків, де швидкість і надійність обробки даних безпосередньо впливають на задоволеність клієнтів. - Масштабованість та гнучкість
IBM API Connect дозволяє масштабувати інфраструктуру відповідно до зростаючих потреб бізнесу. Платформа підтримує хмарні, локальні та гібридні середовища, забезпечуючи гнучке управління ресурсами без втрати продуктивності. - Підвищення конкурентоспроможності
Завдяки впровадженню IBM API Connect банки можуть швидше реагувати на потреби клієнтів, створювати інноваційні продукти та покращувати співпрацю з фінтех-компаніями. Це сприяє покращенню репутації фінансових установ і зміцненню їхньої позиції на ринку.
Таким чином, IBM API Connect є стратегічним інструментом для фінансових установ, які прагнуть відповідати вимогам сучасного ринку, забезпечуючи інноваційність, надійність та ефективність своїх сервісів.
Як IBM API Connect допомагає впроваджувати Open Banking API в Україні
- Відповідність регуляторним вимогам
IBM API Connect сприяє банкам у забезпеченні відповідності нормативам, що стосуються впровадження Open Banking в Україні. Це охоплює підтримку стандартів PSD2, включаючи механізми авторизації OAuth 2.0, OpenID Connect та захисту даних. Платформа забезпечує створення та управління API відповідно до вимог Національного банку України, зокрема, щодо безпеки та доступу до банківських даних для сторонніх постачальників послуг (TPP). - Побудова безпечної інфраструктури
IBM API Connect надає потужний набір інструментів для побудови безпечної та масштабованої інфраструктури Open Banking:
- Інтеграція з системами аутентифікації. Вбудовані механізми для багатофакторної аутентифікації забезпечують безпеку підключення та передачі даних.
- Шифрування даних. Забезпечується наскрізне шифрування API-запитів та відповідей, що гарантує конфіденційність інформації користувачів.
- Захист від кіберзагроз. Платформа використовує сучасні засоби захисту, включаючи моніторинг запитів, обмеження доступу та аналіз підозрілих дій.
- Підтримка швидкої інтеграції з TPP
IBM API Connect спрощує процес інтеграції банківських сервісів з TPP завдяки готовим шаблонам API та інтуїтивним інструментам управління. Це допомагає банкам знижувати витрати на розробку і прискорює запуск нових послуг. - Гнучкість та масштабованість
Платформа забезпечує адаптацію API до зростаючих вимог бізнесу та регуляторів. Вона підтримує як локальні, так і хмарні середовища, що дозволяє банкам оперативно масштабувати інфраструктуру для обробки великих обсягів запитів у пікові періоди. - Підтримка розвитку фінтех-екосистеми
Завдяки інтеграції з Open Banking API банки можуть розширювати співпрацю з фінтех-компаніями, стимулюючи створення інноваційних сервісів для клієнтів, таких як персоналізовані фінансові планувальники, мобільні платежі або системи багатобанківського управління рахунками.
Таким чином, IBM API Connect виступає стратегічною платформою для банків, які впроваджують концепцію відкритого банкінгу в Україні, сприяючи інноваціям, ефективності та безпеці.
Реальні приклади використання IBM API Connect
Кейс: Axis Bank впроваджує IBM API Connect Suite для трансформації цифрового банкінгу для своїх клієнтів
Виклик
Трансформація в банківському секторі більше не обмежується переходом від традиційних методів до цифрових. Щоб збільшувати свої доходи, банки повинні зосереджувати свої зусилля на покращенні клієнтського досвіду.
Яскравим прикладом цього є впровадження Уніфікованого Платіжного Інтерфейсу (UPI) в Індії, що стало можливим завдяки використанню API. UPI, система реальних платежів, революціонізувала фінансові транзакції в країні, дозволяючи безперебійно інтегруватися в додатки та послуги.
Рішення Axis Bank
Axis Bank, третій за величиною приватний банк в Індії, шукав надійне та масштабоване рішення для управління API, яке б забезпечило його клієнтам світовий банківський досвід. Завдяки платформі IBM API Connect, банк значно скоротив час onboarding для корпоративних клієнтів, забезпечуючи їм повністю цифровий досвід.
Результати
Завдяки тісній співпраці між фахівцями Axis Bank та IBM, було реалізовано рішучі зміни. Клієнти отримали можливість швидкої реєстрації онлайн та слідкувати за продуктивністю API у режимі реального часу. Банк надав спрощену документацію API, що допомогло знизити час реагування на запити клієнтів.
Впровадження автоматизованих систем обробки запитів, таких як чат-боти, також покращило обслуговування клієнтів, що призвело до збільшення задоволеності та лояльності клієнтів.
Партнерство Axis Bank з IBM виявилося успішним, оскільки технологічний стек IBM забезпечив безперебійну роботу інфраструктури банку, що сприяло підвищенню ефективності обслуговування клієнтів. Завдяки зниженню часу корпоративного підключення та підвищенню операційної ефективності, Axis Bank зумів зміцнити свої позиції на ринку, пропонуючи інноваційні фінансові сервіси.
Цей кейс ілюструє важливість інтеграції API у сучасному банківському середовищі, демонструючи, як технології можуть покращити взаємодію з клієнтами та забезпечити їхні потреби.
Як почати роботу з IBM API Connect для впровадження Open Banking
Щоб розпочати роботу з IBM API Connect, потрібно дотримуватись таких основних кроків:
- Вибір варіанту розгортання. Оберіть, чи будете ви використовувати API Connect у хмарі (IBM Bluemix) чи на локальних серверах.
- Створення організацій. В API Connect ви можете створити постачальницькі (provider) та розробницькі (developer) організації. Кожна організація може мати кілька користувачів, які працюють над API.
- Визначення спільнот. Об'єднайте розробницькі організації в спільноти для обмеження доступу до API. Це дозволяє контролювати, які API можуть бачити різні групи користувачів.
- Створення каталогів. Створіть каталоги для тестування та виробництва, пов'язані з конкретними портами розробників.
- Публікація API. Створіть API та включіть його до продукту, який публікується на порталі розробників.
- Визначення політик. Налаштуйте політики для безпеки, логування, маршрутизації запитів та трансформації даних.
Пройшовши ці прості кроки, ви отримаєте можливість ефективно створювати, управляти та публікувати API з високим рівнем безпеки, продуктивності та відповідності регуляторним вимогам, забезпечуючи успішне впровадження Open Banking.
Висновок
IBM API Connect — це потужне рішення для фінансових установ, які прагнуть впроваджувати Open Banking API. Платформа забезпечує високу безпеку, високу продуктивність та відповідність регуляторним вимогам, що є критично важливими для банків. Вона дозволяє створювати, управляти та моніторити API, забезпечуючи надійність і гнучкість у впровадженні нових фінансових сервісів. Завдяки інтеграції з існуючими системами, IBM API Connect сприяє розвитку інноваційних рішень, що допомагають банкам ефективно конкурувати на ринку фінансових послуг.
Використовуйте IBM API Connect, щоб зробити крок до цифрового майбутнього вашого банку! Спеціалісти Solidity допоможуть вам у цьому: info@solidity.com.ua
